Ratenkredit als Geldanlage

Kredite von Privat für Privat (oder Selbständige)

smava - Kredite von Mensch zu MenschMittlerweile zum größten privaten Kreditmarktportal im Internet avanciert, vermittelt das Berliner Unternehmen smava Kredite von Privatleuten. Dabei arbeitet smava mit der Bank für Investments und Wertpapiere (biw AG) zusammen, welche dabei als „Bindeglied“ zwischen Anleger und Kreditnehmer fungiert. Banklizenzen sind daher weder für den privaten Investor noch für den Kreditnehmer erforderlich. Zusätzlich unterstützt wird diese Gemeinschaft vom Inkasso-Unternehmen Intrum Justitia sowie der SCHUFA Holding AG. Das Erfolgsgeheimnis sind die guten Renditen, die Anleger durch Vergabe eines Privatkredites erzielen können sowie die günstigen Kreditkonditionen für den Kreditnehmer, der unter Umständen einen solchen Kredit bei einer regulären Bank gar nicht bekommen hätte. Denn ist man selbständig oder hat als Privatmann nicht einen einwandfreien SCHUFA-Score verwehren die Banken einen Kredit oft oder stimmen diesem nur unter Auferlegung sehr ungünstiger Konditionen zu. Medienlogos Hier haben sowohl Anleger als auch Kreditnehmer einen geldwerten Vorteil, weil keine Bankmargen einkalkuliert werden müssen. Das Unternehmen smava selbst verdient dabei nur durch eine einmalige Gebühr beim Kreditnehmer (bei Zustandekommen eines Vertrages) bzw. beim Anleger (Bearbeitungsgebühr pro Geldanlage). Bekanntheit erreichte die Plattform insbesondere durch die TV-Sender ZDF, n-tv und RTL sowie durch gute Beurteilungen bei Stiftung Warentest und der Finanzzeitschrift EURO.

Wie funktioniert die Geldanlage mit smava?

Zunächst muss der Investor sich bei smava anmelden und ein sog. Anleger-Konto eröffnen. Hierzu ist die Angabe von persönlichen Daten notwendig. Anschließend kann sich der Anleger in aller Ruhe die verschiedensten Kreditprojekte in einer Aufstellung anschauen. Dort werden die Kreditwünsche der Antragsteller mit Zins und Laufzeit erläutert und mittels verschiedener Kennzahlen (z.B. SCHUFA-Bonitätseinstufung von A bis M sowie dem „KDF“-Indikator) risikotransparent dargestellt. Der „KDF“-Indikator (KDF = Kapitaldienstfähigkeit) ist die Fähigkeit des Kreditschuldners, die zukünftigen Kreditraten aus dem vorhandenen Nettoeinkommen zu bestreiten. Damit ein Kreditprojekt realisiert werden kann, muss dieses zu 100% von den Anlegern finanziert werden. Der Anleger kann dabei bestimmen, wie viel Geld (mind. jedoch 250 Euro) er pro Projekt anlegen möchte. Zu diesem Zweck wird bei der biw Bank AG ein Anlegerkonto geführt, auf das die Einzahlungen des Investors fließen. Ist genug Guthaben vorhanden, können die entsprechenden Summen auf die gewünschten Kreditprojekte verteilt werden. Die komplette Abwicklung übernimmt dabei smava resp. die biw Bank AG. Kommt ein Kreditprojekt zustande, wird das Geld vom smava Anlegerkonto abgebucht und die monatlichen anteiligen Raten (Zins- und Tilgungszahlungen) direkt auf das Girokonto des Anlegers überwiesen.

Sicherheiten und Vorteile

Sollte einmal ein Kreditnehmer mit den Zahlungen in Verzug geraten oder ausfallen, ist dies auch kein Beinbruch für den Anleger. Für diese Fälle wurde eigens ein sog. „Anlegerpool“ gegründet, in dem andere Anleger, die in der gleichen Bonitätsstufe anlegen evtl. Tilgungsausfälle kompensieren. Der Anlegerpool ist somit eine gemeinschaftliche Absicherung gegen das Risiko von Zahlungsausfällen. Zahlt der Kreditnehmer später doch noch seine Raten bzw. wird die Forderung an ein Inkassounternehmen verkauft, erhalten die Pool Einzahler das Geld entsprechend zurück. Abgesichert wird hier jedoch nur der Tilgungsausfall, nicht aber die Zinszahlungen. Es ist also wichtig, dass die Kreditprojekte sorgfältig ausgewählt werden, um Renditeeinbußen zu vermeiden. Auch smava trägt dazu seinen Teil bei: Bevor ein Kreditnehmer auf dem Marktplatz präsent werden darf, muss er mehrstufige Prüfungen durchlaufen, z.B. Identitätsprüfung, SCHUFA-Bonitätsabfrage und Einkommensnachweisprüfung. Der ganz große Vorteil für den Anleger liegt in der Tatsache, dass er sich (außer um die sorgfältige Auswahl der Kreditprojekte) um nichts zu kümmern braucht. Monatlich erhält er automatisch eine Übersicht über alle von ihm mitfinanzierten Projekte inklusive Renditeberechnung. Diese Daten können natürlich auch jederzeit über die Plattform abgerufen werden. Somit erhält jeder Anleger die Chance, eine überdurchschnittliche Rendite bei selbst ausgewähltem Risiko zu erzielen. Die Idee dieses Marktplatzes für Privatkredite hat mittlerweile zahlreiche Nachahmer gefunden. Der Erfolg spricht für sich.

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