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Ein Tilgungsträger wird im Rahmen eines Darlehensvertrages für ein endfälliges Darlehen zwischen Kreditinstitut und Darlehensnehmer vereinbart, um am Ende der Laufzeit die Darlehenstilgung sicherzustellen. Es kommen dabei unterschiedliche Produkte zum Einsatz, z. B. Kapitallebensversicherungen, Bank- oder Fondssparpläne oder auch Bausparverträge. Während der Laufzeit des Darlehens erbringt der Darlehensnehmer dann lediglich die Zinszahlungen für das Darlehen und zusätzlich die festgelegte Einzahlung für den Tilgungsträger. Am Ende der Laufzeit dient die Ablaufleistung des Tilgungsträgers der Tilgung des Darlehens.

Um sicherzustellen, dass die Ablaufleistung aus dem Tilgungsträger am Ende der Laufzeit zur Befriedigung des Darlehens-Tilgungsbetrages ausreicht, wird für die Berechnung ausschließlich von sicheren Leistungen ausgegangen (z. B. Garantiezinsen oder garantierte Auszahlung der einbezahlten Beträge). Je nach Produkttyp kommen so unterschiedliche Einzahlungserfordernisse auf den Darlehensnehmer zu. Bei Banksparplänen werden die Einzahlungen beispielsweise niedriger sein als bei Fondssparplänen, da bei der Fondsvariante nicht von sicheren Zinszahlungen ausgegangen werden kann. Obwohl eine viel höhere Renditechance besteht, müssen bei Fondssparplänen zur Erfüllung einer Tilgungsträger-Eignung entsprechend der Garantieleistung des Fondsemittenten Einzahlungen geleistet werden – da diese Garantie in der Regel maximal bis zu 100 % der eingezahlten Beträge beträgt, muss entsprechend eingezahlt werden.

Der Reiz einer Tilgungsträger-Vereinbarung liegt je nach Typ z. B. in den möglichen Überschüssen am Ende der Laufzeit, die neben der Darlehenstilgung zu einem Guthaben führen würden oder auch in einem Zusatznutzen, beispielsweise bei der Kapitallebensversicherungsvariante in einem Todesfallschutz. Da die Zinsbelastung bei einem endfälligen Darlehen mit Tilgungsträger-Vereinbarung höher ist als z. B. bei einem Annuitätendarlehen, sollte der Darlehensnehmer darauf achten, eine möglichst lange Zinsbindung zu vereinbaren.