Wie funktioniert das Beamtendarlehen?
Ein Beamtendarlehen soll insbesondere Beamte, Angestellte des öffentlichen Dienstes, Soldaten und Akademiker ansprechen. Es handelt sich im Prinzip um einen günstigen, begrenzten und relativ einfach zu handhabenden Kredit, der als Sicherheit die vergleichsweise stabilen Einkünfte der genannten Gruppen zugrunde legt. Üblicherweise ist mit einem Beamtendarlehen eine Kapitallebensversicherung verbunden, die als Tilgungsträger eingesetzt wird. Somit zahlt der Darlehensnehmer hinsichtlich des Kredites nur die anfallenden Zinsraten – jedoch werden zusätzlich die Beiträge für die verbundene Lebensversicherung fällig, deren Ablaufleistung am Ende der Laufzeit die Tilgung der Darlehenssumme übernehmen soll. Die gängigen Laufzeiten variieren dabei zwischen 12 und 20 Jahren, wobei in den meisten Fällen eine Kündigung auch vor Ablauf dieser Zeit (nach einer Mindestlaufzeit von 9 Monaten) möglich ist, sofern die Restschuld zurückgezahlt werden kann. Der Abschluss über einen Vermittler kann empfohlen werden, da er über die entsprechenden Kontakte und eine breite Marktübersicht verfügt – die Konditionen der meist vielen hundert Anbieter (z. B. Banken oder Versicherungsgesellschaften) können ohne seine Hilfe meist kaum verglichen werden.
gebunden
Jahreszins
Rate
Ratenkredit
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bis 18,30 %
bis 19,90 %
monatlich
Ratenkredit
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bis 4,88 %
bis 4,99 %
monatlich
Online-Kredit
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bis 9,50 %
bis 12,64 %
monatlich
Top-Kredit
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bis 12,46 %
bis 13,20 %
monatlich
N26 Credit
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bis 7,53 %
bis 7,80 %
monatlich
Ratenkredit
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bis 9,47 %
bis 9,89 %
monatlich
Sofortkredit
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bis 14,89 %
bis 15,95 %
monatlich
Ratenkredit
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bis 4,61 %
bis 5,46 %
monatlich
Ratenkredit
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bis 6,12 %
bis 6,30 %
monatlich
Ratenkredit
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bis 8,64 %
bis 8,99 %
monatlich
Kredit von Privat
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bis 16,90 %
bis 19,90 %
monatlich
PSD PrivatKredit
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monatlich
BestCredit
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bis 9,55 %
bis 9,98 %
monatlich
Kredit für Selbständige
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bis 14,95 %
bis 17,95 %
monatlich
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Maximale Darlehenssumme und Einkommensabtretung
Beamtendarlehen sind meist bei 60.000 € begrenzt (je nach Anbieter manchmal bis zu 100.000 € oder aber auch nur 50.000 €), wobei die Absicherung der Rückzahlung über eine Einkommensabtretung im Falle der Rückzahlungsunfähigkeit erfolgt. Eine weitere Sicherheitsleistung ist nicht notwendig, da das Einkommen von Beamten bzw. staatlich bezahlten Arbeitnehmern als ausreichend stabil eingeschätzt wird. Die Restkreditsumme kann meist durch kostenfreie Sondertilgungen schneller reduziert werden, wenn gewünscht bzw. finanziell möglich.
Vorteile des Beamtendarlehens
Beamtendarlehen bieten vor allen Dingen den Vorteil, dass keine aufwändige Sicherheitsleistung (wie beispielsweise bei Immobilienfinanzierungen durch Eintragung im Grundbuch) notwendig ist. Die verbundene Lebensversicherung bietet zudem einen Schutz für die Familienangehörigen. Die Laufzeiten sind je nach Erfordernis individuell gestaltbar und bieten über den gewählten Zeitraum stabile und sicher kalkulierbare Zinsbelastungen. Sondertilgungen sind in der Regel kostenlos möglich und senken die Zinsbelastung sowie die Zeit bis zur Schuldenfreiheit. Wird der Darlehensnehmer dienstunfähig, besteht darüber hinaus die Möglichkeit einer Absicherung der Verpflichtungen durch eine Dienstunfähigkeitsversicherung. Bei manchen Anbietern ist der Abschluss im Zusammenhang mit einem Beamtendarlehen Pflicht. Beamtendarlehen verfügen weiterhin über eine hohe Alterstoleranz – so bekommen ältere Kreditinteressenten über 55 bei anderen Kreditformen oftmals Absagen wegen eines zu hohen Risikos, was bei Beamtendarlehen meist kein Problem ist. Ein weiterer Vorteil: Die Darlehenssumme ist frei verfügbar und nicht (wie beispielsweise bei KFZ-Darlehen oder Modernisierungskrediten) zweckgebunden.
Nachteile von Beamtendarlehen
Ein Nachteil liegt in der Verbindung mit einer Kapitallebensversicherung: Erfolgen die Ausschüttungen bzw. die Renditeentwicklung nicht wie geplant, reicht ggf. die Ablaufleistung nicht für die vollständige Tilgung der Darlehensschuld. Dann muss der Kreditnehmer zuzahlen oder eine ungeplante Anschlussfinanzierung stemmen. Zudem sind Kapitallebensversicherungen aktuell eher eine schlechter Kapitalanlagealternative. Wenn der Kreditnehmer lieber selbst anlegen möchte, ist eine andere Darlehensform besser geeignet. Die möglichen, langen Laufzeiten können auch einen Nachteil darstellen: Wer beispielsweise über 10 Jahre ein Auto finanziert, muss am Ende den ursprünglichen Kaufpreis für ein Fahrzeug zahlen, dass dann vielleicht schon nahe der Wertlosigkeit notiert.
Beamtendarlehen sind auch Marketinginstrumente
Bei diesem Punkt sollte der Interessent ebenfalls aufpassen: Der Begriff „Beamtendarlehen“ an sich ist nicht geschützt und kann je nach Anbietervorstellung frei verwendet werden. Die Darlehensform eignet sich nicht in jedem Fall und manchmal sind andere Finanzierungsformen günstiger. Auch sind die Unterschiede hinsichtlich Ausstattung (max. Darlehenshöhe, Konditionen, Sondertilgungsmöglichkeiten etc.) oft sehr unterschiedlich bei der Vielzahl der Anbieter. Ein umfassender Vergleich mit anderen Darlehensarten und über möglichst viele Anbieter hinweg sollte am Anfang stehen, damit die wirklich individuell passende und günstige Finanzierung gefunden werden kann. Der Begriff des Beamtendarlehens allein bedeutet also nicht, dass diese Finanzierung für einen Beamten wirklich die günstigste Variante ist.
Fazit
Beamtendarlehen werden heute von vielen Kreditinstituten an Beamte bzw. staatliche Bedienstete als besonders günstige Darlehensform mit Verbindung an eine Kapitallebensversicherung angeboten. Den sich daraus ergebenden Vorteilen wie z. B. wenig Aufwand bei der Stellung von Sicherheiten und ein geringer Verwaltungsaufwand, Absicherung der Familie und sichere, langfristige Kalkulation stehen jedoch auch einige Nachteile gegenüber. So kann sich die verbundene Lebensversicherung unter Umständen nicht erwartungsgemäß entwickeln, was sie für die vollständige Eignung als Tilgungsträger disqualifiziert. Für Finanzierungen von Immobilien oder Gegenständen, die schnell an Wert verlieren, macht ein Beamtendarlehen ebenfalls wenig Sinn, da die maximale Kreditsumme begrenzt und die Laufzeiten vergleichsweise lang sind. Der Interessent sollte sich daher neben den Angeboten für Beamtendarlehen auch andere Darlehensformen ansehen und vergleichen, ob diese für seine individuelle Situation nicht günstiger sind bzw. besser passen.